Содержание:
Впервые Газпромбанк начал применять открытые API в 2018 году. Рассказываем, как их используют в банке сейчас и как технология развивается в финтехе.
Впервые Газпромбанк начал применять открытые API в 2018 году. Рассказываем, как их используют в банке сейчас и как технология развивается в финтехе.
Открытые API, банкинг, финансы и данные — как устроена работа
Открытые API — технология, которая помогает сделать обмен данными между двумя системами быстрым и безопасным. В финансовой отрасли открытые API используют:
- В открытом банкинге (Open Banking). Банки открывают свои API, а финтех-компании интегрируются к ним и предоставляют новые услуги клиентам.
- В открытых финансах (Open Finance). Партнерами в интеграциях выступают не только банки, но и страховые компании, участники рынка ценных бумаг, пенсионные фонды и другие организации.
Открытые API перерастают в открытые данные, когда обмен информацией происходит между участниками разных отраслей. Например, между телеком-операторами, строительными компаниями, представителями розничной торговли и государственными органами.
Почему банкам это выгодно
Дистанционность. Открытые API упрощают жизнь клиента и расширяют географию банка. Услугами Газпромбанка пользуются даже там, где нет отделений, но есть интернет.
Привлечение. С помощью открытых API можно найти новых пользователей. Например, использовать клиентскую базу агрегаторов, чтобы предлагать свои финансовые продукты.
Надежность. Обмен данными происходит по строгим протоколам безопасности.
Как открытые API развивают Open Banking
Open Banking появился, чтобы дать клиентам банков и других финансовых организаций полный контроль над их данными. В то же время открытый банкинг улучшает конкурентную среду и предоставляет онлайн-доступ к разнообразным финансовым продуктам.
Как могут использоваться открытые API
1. Человек хочет вести учет своих финансов в мобильном приложении. У него открыты счета в нескольких банках: в одном зарплатная карта, в другом депозит, третьим пользуется по привычке.
Чтобы вести учет в мобильном приложении, клиент должен либо записывать данные из трех банков вручную, либо предоставить этому приложению логины и пароли от всех банков — а это небезопасно.
Решением такой проблемы могут стать открытые API: клиенты станут передавать данные по своим счетам в зашифрованном виде, поэтому у приложения не будет доступа к информации.
2. Клиент решает взять кредит, но не хочет искать сам предложения от разных банков. Он открывает финансовый маркетплейс, где представлены все кредиты, которые есть на рынке. Здесь же, на маркетплейсе, их можно сравнить между собой. Информация о продуктах банка передается через открытые API. Клиент выбирает выгодный кредит и отправляет заявку. Маркетплейс передает данные клиента банку тоже через открытые API.
Читай также: Финтех-маркетплейсы vs Экосистемы: кто победит?
3. Банки могут сами запрашивать данные по своим клиентам в других организациях, чтобы проанализировать информацию и предложить персонализированные финансовые продукты.
Как происходит стандартизация открытых API в России
1 ноября 2021 года в России было зарегистрировано 337 банков. Чтобы они и финтех-компании могли проще взаимодействовать, в финансовой области ввели стандартизированные открытые API.
Среду для открытого банкинга в нашей стране создают Банк России и Ассоциация ФинТех. Они утвердили рекомендательные стандарты взаимодействий между банками и финтех-компаниями, которые происходят через открытые API.
Банки и финтех-партнеры обмениваются конфиденциальными данными: к ним относятся банковская и коммерческая тайны, персональные данные клиента. Поэтому Ассоциация ФинТех совместно с Банком России разработала в 2019 году стандарты открытых API, в которых перечислены требования к информационной безопасности. Эти документы регулируют:
- Как банки должны передавать финтех-компаниям информацию о транзакциях и счетах клиентов.
- Как из приложения финтех-компании инициировать платежи и переводы со счета клиента в банке.
- Как передавать публичные данные — расположение филиалов банка и банкоматов, сведения о курсах валют.
Как API используют в Газпромбанке
В Газпромбанке есть платформа ГПБ API, с помощью которой финтех-компании и другие организации обмениваются сведениями.
Наша цель — создать удобные, современные и технологичные сервисы в сфере финансов. Важно, чтобы они охватили все услуги, которыми пользуются клиенты: от мониторинга курса валют до возможности взять кредит онлайн. Для этого мы строим через открытые API взаимодействие с разными участниками рынка — стартапами, банками и госсервисами. В конечном счете от этого выигрывают все.
За 2020 год Газпромбанк получил больше 600 предложений провести совместные пилотные проекты. Банк оценил их и сравнил предложения со своими бизнес-целями, затем организовал тестирование в небольшой безопасной среде. Если пилот удачный, решения становятся доступными для всех клиентов.
Еще через ГПБ API происходит интеграция с государственными сервисами. Например, это взаимодействие с платформой «Финуслуги» Московской биржи и проектом «Передача информации по счетам клиента в рамках онлайн-кредитования» вместе с Ассоциацией ФинТех.
С первым проектом банк может предложить свои кредиты и депозиты более широкому кругу лиц — тем, кто выбирает среди предложений разных банков на «Финуслугах». А в рамках второго Газпромбанк упрощает клиенту процесс получения кредита. По сути банк выступает здесь как раз финтех-компанией: получает данные по клиенту от других банков и подбирает человеку максимально персонализированное предложение, например более выгодную ставку.
Сейчас у Газпромбанка настроена интеграция через API с различными партнерами: агрегаторами, маркетплейсами и дочерними предприятиями банка, например сервисом Газпромбанк Инвестиции.
Обычно для каждой новой задачи в банке разрабатывают новые API. Но некоторые партнеры действуют по одному сценарию и фактически пользуются одними и теми же API — например, интегрируют на свой сайт курс валют от Газпромбанка. На этот случай в банке разработали универсальный API, которым могут пользоваться все желающие партнеры. Пример такого партнера — тот же агрегатор, на сайте которого пользователь может оформить кредит.
Как банк запускает API с партнером
Газпромбанк подключает проекты двумя способами.
Напрямую через открытые API Газпромбанка. В процессе участвуют две стороны — финтех-проект и банк. Инициатором может выступить как сам проект, так и банк. Интеграцией со стороны Газпромбанка занимается Центр развития технологических инноваций. Дальше проект попадает в Innovation Track. Задача трека — сделать процесс интеграции между банком и финтех-компанией быстрым и эффективным для обеих сторон. В рамках трека финтех-компания демонстрирует бизнес-подразделениям банка ценность своей идеи. После этого Газпромбанк и финтех-компания взвешивают преимущества партнерства и решают, запускать пилотный проект или нет.
Через среду открытых API Ассоциации ФинТех. Компании сначала нужно обратиться в Ассоциацию ФинТех и пройти технические проверки на соответствие стандартам открытых API Банка России. После этого организация может наладить взаимодействие с банками — участниками Open Banking в России, в том числе запустить пилот с Газпромбанком.
Что можно будет делать в будущем с помощью открытых API
Использовать открытые API для онлайн-кредитования физических и юридических лиц. Сведения о клиентах, которые передают друг другу банки и финансовые организации, могут использовать, чтобы оценить риски и принять решение о выдаче кредита.
Использовать данные о клиентах для PFM-решений (систем управления личными финансами). В мобильное приложение банка интегрируются сведения по счетам из других банков — всю информацию клиент будет видеть на одном экране.
Например, можно будет создать целые «домашние бухгалтерии» внутри мобильного приложения одного банка. На экране пользователь сможет видеть все свои финансы из разных банков и, например, финансы детей, супругов, бабушек и других родственников. Можно будет заметить, что ребенку не хватает денег на обед — и сразу же пополнить любую карту. Или копить всей семьей на одну цель — допустим, на отпуск.
