Содержание:
Вместе с заместителем начальника Департамента розничной экосистемы и цифровых партнерств Газпромбанка Кириллом Когтевым рассказываем, почему банки подключаются к маркетплейсам и развивают экосистемы. А главное — есть ли конкуренция между этими платформами.
Что такое финансовые маркетплейсы
Любой маркетплейс — это онлайн-витрина, где встречаются продавец и покупатель. На финансовых маркетплейсах собраны розничные продукты банков, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов.
Онлайн-платформы, где можно сравнить условия и приобрести продукты разных банков, появились в июле 2020 года — в это время вышел Федеральный закон № 211-ФЗ об операторах финансовых платформ. Стать маркетплейсом может компания, которая:
- Прошла все необходимые проверки Центрального банка, в том числе — по защите персональных данных клиентов.
- Внесена в реестр операторов.
Задача ЦБ — сделать так, чтобы люди из всех уголков страны смогли воспользоваться любыми банковскими продуктами, которые им нужны. Например, если клиент живет во Владивостоке и хочет получить кредит в банке, который есть только в Ростове-на-Дону, он в скором времени сможет воспользоваться услугами маркетплейса и получить нужную сумму онлайн.
Как работают маркетплейсы
По закону № 115-ФЗ банки должны провести идентификацию клиента, которого они принимают на обслуживание. Поэтому человеку, если он в первый раз оформляет, например, дебетовую или кредитную карту, нужно лично прийти в отделение банка или встретиться с представителем банка — курьером. После первой личной встречи проводить операции и оформлять новые продукты можно с помощью удаленных каналов: через банковское мобильное приложение, интернет-банк или колл-центр.
Закон № 211-ФЗ разрешил маркетплейсам самим идентифицировать клиентов — по поручению банков. Когда новый пользователь регистрируется, маркетплейс один раз проводит идентификацию и затем использует ее для всех поставщиков финансовых продуктов (банков, НПФ, страховых и других компаний). После этого клиент автоматически получает доступ сразу ко всем текущим и будущим партнерам платформы.
Первым маркетплейсом стали «Финуслуги» на базе Московской биржи. Сейчас на платформе можно открыть вклад и приобрести электронный полис ОСАГО. До конца 2021 года Газпромбанк выйдет на «Финуслуги» с продуктами по вкладам и потребительским кредитам. А в следующем году планирует подключение к новым маркетплейсам, которые формируют крупные компании-агрегаторы — «Сравни.ру» и «Банки.ру».
Зачем банкам маркетплейсы
Это выгодно. Не нужно тратить ресурсы на то, чтобы выстроить филиальную сеть, нанять и обучить персонал, управлять недвижимостью. Все организации пользуются готовой платформой и платят одинаковую комиссию за привлеченные депозиты, выданные потребительские кредиты и проведение идентификации. Размер этой комиссии размещен на сайте платформы.
Правда, маркетплейсы повышают конкуренцию за клиента: пользователь в режиме одного окна видит предложения всех банков и страховых компаний, которые представлены на платформе.
Что такое экосистемы
В экосистемах создаются и развиваются сервисы, которые направлены на все потребности и сферы жизни клиента: такси и каршеринг, доставку еды, путешествия, развлечения. Поэтому конкуренции внутри экосистем нет.
Экосистемы бывают:
- Централизованные. Центром экосистемы выступает, как правило, крупная финансовая и/или технологическая компания. По такому принципу развиваются Яндекс, Сбер и МТС.
- Децентрализованные. Это сеть самостоятельных компаний, которые не конкурируют друг с другом. Отношения бизнес-партнеров построены на принципах взаимного уважения.
Часть компаний поглощает игроков на рынке: ребрендирует и уменьшает уникальность их активов, индивидуальный подход к построению продуктовой линейки и работе с клиентами. Мы развиваемся по-другому: банк и наши партнеры по Группе Газпром приняли решение о сотрудничестве с партнерским сервисом, развивающимся по принципам равноправия.
Компания «Сети Партнерств» — это оператор подписки «Огонь», которая была запущена в июле 2021 года и реализована по принципу «один потребительский сегмент — один партнер». Клиент оформляет ежемесячную подписку и получает, например, скидки на продукты и доставку, топливо, косметику, электронику, кино, связь, лекарства, финансовые и страховые услуги.
Клиентам, которые подписались на «Огонь», Газпромбанк дает:
- надбавку по накопительному счету — 0,5%;
- скидку на ипотечное кредитование — 0,3%;
- скидку на рефинансирование потребительских кредитов — 0,4%.
Банк планирует и дальше развивать продукты, которые есть в подписке, расширять их количество и представленность в различных каналах продаж. В подписке «Огонь» еще добавятся бонусы по вкладам, потребительским кредитам, валютообмену и даже сейфовым ячейкам.
По подписке «Огонь» Газпромбанк предлагает своим клиентам уникальные сервисы. Например, на днях мы запустили продукт «Кредитные карты». Для клиентов подписки обслуживание карт будет бесплатным.
Оформить подписку можно через три канала «Сети Партнерств»: собственный сайт, мобильное приложение и виджеты (технология WebView) в приложениях партнеров. Например, в приложении Газпромбанка «Телекард 2.0» можно увидеть баннер с переходом на «Огонь».
Маркетплейсы или экосистемы?
Это разные пути развития. На финансовом маркетплейсе нельзя купить еду или путевку. В экосистеме — сравнить ставку по кредитам в нескольких банках. У маркетплейсов ограниченная продуктовая линейка, они предоставляют одинаковые услуги от разных компаний. Экосистемы закрывают все потребности клиента: в еде, транспорте, образовании, развлечениях и путешествиях.
Если компания хочет развивать альтернативные способы привлечения клиентов, ей нужно задействовать максимум возможностей, которые дает современный рынок. Поэтому перед Газпромбанком не стоит вопрос, что важнее — выходить на маркетплейсы или быть частью экосистемы. Мы развиваемся в обоих направлениях.
