К началу 2025 года о запуске или планах внедрения своих цифровых валют заявили уже 130 стран. Некоторые государства достигли наибольшего успеха в этом вопросе, например, Китай. Индия и Россия — в стадии запуска своих цифровых валют. А в США новое руководство уже официально отказалось от этой идеи, сделав ставку на криптовалюты.
Чем национальная цифровая валюта отличается от криптовалюты и безналичных денег
Национальная цифровая валюта — это цифровая форма денег, выпускаемая центральным банком страны. В мировой практике за ней закрепилась аббревиатура CBDC (Central Bank Digital Currency). В России в ходу аббревиатура ЦВЦБ (Цифровая Валюта Центрального Банка).Национальная цифровая валюта выпускается как альтернатива купюрам и безналичным деньгам, но не призвана их полностью заменить. ЦВЦБ может создаваться для межбанковских расчетов (оптовая модель) или для использования гражданами и бизнесом (розничная модель). При этом в розничной модели взаимодействием с клиентами в рамках предоставления возможности совершения операций с национальной цифровой валютой может заниматься как сам Центробанк — это одноуровневая модель, — так и уполномоченные им коммерческие банки — двухуровневая модель.
От криптовалют национальные цифровые валюты отличаются тем, что они управляются государством или Центробанком страны, а также обеспечены национальной валютой в соотношении 1к1 — это значит, что один цифровой рубль равен одному безналичному и наличному рублю. Национальные цифровые валюты, как и криптовалюты, работают на распределенных реестрах, в частности, на блокчейне. Проводить операции с цифровой валютой можно через цифровой кошелек.
Чем ЦВЦБ выгодны государству
- Защита от мошенничества и теневого рынка. Путь национальной цифровой валюты легко отслеживается, а значит риск мошенничества, отмывания денег значительно снижается.
- Экономия государственного бюджета. Национальная цифровая валюта обходится гораздо дешевле, чем эмиссия наличных денег.
- Быстрые внутригосударственные и трансграничные переводы. При использовании национальных цифровых валют в цепочке участвует меньше посредников, что увеличивает скорость переводов и платежей и существенно снижает затраты на проведение операций.
Чем ЦВЦБ могут быть полезны гражданам
- Все переводы и платежи — бесплатные.
- Оплата без интернета. Оплатить покупки или услуги в торговых точках можно будет даже в том случае, если смартфон не подключен к интернету. Но только если провайдер реализует такую техническую возможность.
Преимущества ЦВЦБ для бизнеса
- Низкие комиссии.
- Заключение безопасных сделок. Система позволяет производить операции автоматически, даже в выходные и праздничные дни.
Какие страны запустили цифровые валюты
Багамы
Валюта: Sand Dollar.Эмитент: Центральный Банк Багамских островов.
Стадия: массовое обращение.
Это первая полноценная цифровая валюта в мире. Ее запустили для внутренних расчетов 20 октября 2020 года.
На конец 2023 года, по данным Центрального Банка Багам, количество цифровых кошельков физических лиц превысило 119 000 у физлиц, и выросло до 1797 у юрлиц. Это хороший результат с учетом того, что население Багамских островов — чуть более 400 000 человек.
Однако объем цифровой валюты в обращении не такой уж большой: на конец 2023 года он составил 1 691 857,68 $ — менее 1% от всех денежных средств в обращении на тот момент. И это несмотря на большие усилия Центрального Банка, вложенные в продвижение цифровой валюты: розыгрыши, просветительские кампании в крупных СМИ, встречи с представителями бизнеса, скидки при оплате товаров и услуг «песчаным долларом». За 2024 год ЦБ Багамских островов данные по объемам транзакций и количеству кошельков не публиковал.
Восточно-Карибский валютный союз
Валюта: карибский цифровой доллар (DCash).Эмитент: Восточно-Карибский Центральный Банк.
Стадия: пилотный проект.
Союз включает восемь островных стран: Ангилья, Антигуа и Барбуда, Доминика, Гренада, Монтсеррат, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины. Карибский цифровой доллар появился в обращении в 2021 году. Причем не только для переводов внутри стран, входящих в союз, но и для трансграничных переводов.
В январе 2022 года в системе произошел крупный сбой, и пользователи остались без доступа к кошелькам. Через пару месяцев работа системы восстановилась. На конец марта 2023 года в обращении находились 2,45 млн карибских долларов (всего 0,16% от общего объема средств в обращении).
Пилотный проект завершился в январе 2024 года. Началась работа над платформой DCash 2.0, в которой будут учтены ошибки, возникшие в ходе пилотирования.
Ямайка
Валюта: JAM-DEX (Jamaican Digital Exchange).Эмитент: Центральный Банк Ямайки.
Стадия: массовое обращение.
JAM-DEX был запущен в 2022 году в сотрудничестве с Национальным коммерческим банком Ямайки (NCB) — операции с цифровой валютой проводились через приложение Lynk. JAM-DEX также можно обналичивать через банкоматы NCB. В 2023 году услуги цифрового кошелька для операций с цифровой валютой начал оказывать второй коммерческий банк — JN Bank. На старте проекта первые 100 000 пользователей получили по 16 $ на кошельки от ЦБ. Также в конце 2022 года в качестве эксперимента в паре регионов страны работникам выплатили зарплату в JAM-DEX.
К концу 2023 года количество зарегистрированных кошельков физических лиц составило 263 341, юридических лиц — 3900. К 2027 году правительство планирует вовлечь в использование валюты 70% населения.
Одной из проблем, которая замедлила внедрение цифровой валюты на Ямайке, стало отсутствие технической возможности POS-терминалов обрабатывать транзакции в JAM-DEX. ЦБ Ямайки пообещал выделить средства на модернизацию как минимум 20% из 50 000 действующих в стране терминалов. К августу 2024 года около 10 000 терминалов были модернизированы.
Китай
Валюта: цифровой юань (e-CNY).Эмитент: Народный Банк Китая.
Стадия: пилотный проект.
У Китая — самый позитивный опыт во внедрении цифровой валюты. Исследования перспектив и механизмов выпуска цифрового юаня в стране начались еще в 2014 году.
К середине 2021 года, по данным отчета Народного Банка Китая, было зарегистрировано 20 млн кошельков для физических лиц и 3,5 млн для юридических. На 2023 год охват проекта составил уже 260 млн пользователей.
По данным на 2024 год к проекту подключено около 30 городов. Объем транзакций в e-CNY приблизился к концу года к 1 трлн долларов. Цифровые юани можно использовать не только для безналичных операций, но и снимать наличными в банкоматах.
Для популяризации новой формы валюты провели масштабную рекламную кампанию, неоднократно проводили лотереи, где призами были цифровые юани. Ими победители розыгрышей оплачивали транспорт, совершали покупки в магазинах, ресторанах и других торговых точках, присоединившихся к проекту.
Индия
Валюта: цифровая рупия (e-rupee).Эмитент: Резервный Банк Индии (RBI).
Стадия: пилотный проект.
В Индии действует два типа ЦВЦБ: цифровая рупия для розницы и цифровая рупия для оптовых продаж. Первая создана для физлиц, вторая для межбанковских операций и расчетов между финансовыми организациями, в том числе для трансграничных расчетов.
Первой в «пилот» запустили цифровую рупию для оптовых продаж (2022 год), а в 2023 году начали тестировать рупию для розничных платежей. На старте к эксперименту подключили четыре города: Мумбаи, Нью-Дели, Бангалор и Бхубанешвар. Как и в других странах, цифровую валюту в Индии пытались популяризировать с помощью мощной рекламы, розыгрышей, выплаты кэшбэка и другими способами. К проекту подключились более двух десятков национальных банков. Многим банковским служащим выплачивали зарплату в цифровых рупиях. На данный момент 15 банков предлагают регистрацию цифрового кошелька через свои приложения.
К концу 2023 года было зарегистрировано более 5 млн кошельков физических лиц, однако доля цифровой рупии в общей денежной массе пока не достигает и 1%. Тем не менее все больше индийских банков продолжают подключаться к проекту. В первой половине 2024 года в обращении находилось 234,12 млн рупий — годом ранее эта цифра составляла чуть более 16 млн рупий. Однако к концу 2024 года рост замедлился. Эксперты связывают это с тем, что валюту стали меньше продвигать. Также очень большая часть населения по-прежнему предпочитает наличный расчет безналичному.
Поскольку многие регионы Индии не обеспечены стабильным интернетом, одна из важных задач, помимо просветительской — обеспечить возможность транзакций в оффлайн режиме. RBI уже работает в этом направлении.
Другие страны
На текущий момент проекты по запуску цифровых валют внедряют Казахстан, Иран, Турция, Бразилия, Венгрия, Сингапур и ряд других стран. На Африканском континенте первопроходцем стала Нигерия.Как проект цифрового рубля развивается в России
Проект внедрения цифрового рубля находится на пилотной стадии. Прототип платформы создан в 2021 году, а в 2022 году началось ее тестирование. Параллельно разрабатывалась нормативная база. Функционирование цифрового рубля основывается на двухуровневой модели — это означает, что эмитентом цифрового рубля выступает Центральный банк, а доступ к платформе цифрового рубля граждане и бизнес получают через коммерческие банки.1 августа 2023 года вступил в силу закон о цифровом рубле. В том же месяце начался пилотный проект с 13 банками, в число которых вошел и Газпромбанк. За время пилота было увеличено количество участников пилота, а также разработаны и протестированы новые виды операций в цифровых рублях. Так, в конце 2024 года Газпромбанк совместно с Банком России и Федеральным Казначейством провел первые тестовые бюджетные платежи в цифровых рублях.
На данный момент в пилотном проекте участвует 15 банков, еще 25 кредитных организаций готовятся присоединиться к пилоту.
По предварительным данным, к 1 сентября 2026 года планируется начать массовое использование цифрового рубля. По планам Центробанка, к этому моменту инфраструктура крупнейших банков и платформы цифрового рубля должны быть готова к масштабированию. С этой же даты прием цифрового рубля к оплате в своих торговых и сервисных точках должны будут начать компании с годовой выручкой более 120 млн рублей. Компании с выручкой от 30 млн рублей должны будут реализовать такую возможность с сентября 2027 года, остальные — с сентября 2028 года.
